seit Einführung der Riester-Rente
Das neue Altersvorsorgedepot
kommt 2027
Mehr Kapitalmarkt. Neue staatliche Förderung.
Neue Möglichkeiten für Ihre Ruhestandsplanung.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Die wichtigsten Eigenschaften auf einen Blick
Staatliche Förderung
Direkte Förderung auf eigene Einzahlungen
Kinder-
förderung
Zusätzliche staatliche Förderung pro Kind
Berufs-
einsteiger-
bonus
Förderung für Berufseinsteiger bis zum 25. Lebensjahr
Höhere
Rendite-
chancen
Wegfall der Beitragssummengarantie ermöglicht höhere Aktienquoten
Steuervorteile
Steuerstundung und mögliche zusätzliche Steuerförderung
Sicherheit
Pfändungs- und Insolvenzschutz in der Ansparphase
Flexibilität
Teilweise Kapitalauszahlung, Auszahlplan oder lebenslange Rente
Die staatliche Förderung im Detail
Grundförderung
Zulagenstruktur ab 2027:
- 50 Cent pro eingezahltem Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 360 Euro pro Jahr (=max. 180 Euro)
- 25 Cent pro eingezahltem Euro für Beiträge von 361 Euro bis max. 1.800 EUR pro Jahr (=max. 360 Euro)
- Maximale Grundförderung: 540 Euro pro Jahr
- Geförderte Höchstgrenze: 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr
Zusätzliche Förderungen
- Kinderzulage: 1 Euro pro eingezahltem Euro bis 25 EUR Monatsbeitrag (max. 300 Euro pro Kind und Jahr)
- Berufseinsteiger-Bonus: 200 Euro einmalig für unter 25-Jährige
- Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Steuervorteil günstiger sind (Günstigerprüfung).
- Zuzahlungsmöglichkeit: Zusätzlich zur Grundförderung können jährlich bis zu 5.040 EUR freiwillig ungefördert zugezahlt werden. Diese Beiträge werden genauso investiert wie der restliche Anlagebetrag und steigern somit die zu erwartenden Auszahlungen.
Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, wie Sie das Altersvorsorgedepot optimal für Ihre persönliche Vorsorgesituation nutzen können.
Produktvarianten und Anlageoptionen
Drei Kategorien von Altersvorsorge-Verträgen
Die folgenden Varianten des Altersvorsorgedepots können sowohl von Banken als auch von Versicherungen angeboten werden. Als Finanzmakler werde ich Produkte aller drei Kategorien von vielen renommierten Anbietern für Sie einkaufen können:
- Altersvorsorgedepot (renditeorientiert):
Bei dieser Variante investieren Sie in zulässige Vermögenswerte wie Aktien- und Anleihenfonds. Es gibt keine Kapitalgarantie, dafür profitieren Sie von höheren Renditechancen. Aktienquoten von bis zu 100 Prozent sind möglich. - Garantieprodukt mit 80 Prozent Beitragsgarantie:
Hier stehen Ihnen zu Beginn der Auszahlungsphase garantiert 80 Prozent Ihrer Altersvorsorgebeiträge inklusive der geleisteten Zulagen zur Verfügung. Diese Variante bietet eine höhere Sicherheit als das renditeorientierte Altersvorsorgedepot und ermöglicht zugleich begrenzte Investitionen in renditestärkere Anlagen. - Garantieprodukt mit 100 Prozent Beitragsgarantie:
Bei dieser Variante werden 100 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge samt Zulagen garantiert. Diese Option bietet maximale Sicherheit, jedoch nur geringe Renditechancen, da das Kapital nur in risikoärmere Anlagen investiert werden kann.
Daneben soll es ein von einem öffentlichen Träger angebotenes Standarddepot geben, das in der Ausgestaltung dem Standarddepot der privaten Anbieter gleicht. Damit sollen vorrangig Sparer angesprochen werden, die bisher nicht am Kapitalmarkt aktiv sind
Flexibilität in der Auszahlphase
Die Reform bringt deutlich mehr Flexibilität bei der Auszahlung. Der Beginn der Auszahlungsphase ist in der Regel ab dem 65. Geburtstag möglich. Wenn bereits vorher eine gesetzliche Rente bezogen wird, kann die Auszahlung auch früher starten. Spätestens muss die Auszahlungsphase vor dem 70. Geburtstag beginnen. Sie haben folgende Optionen:
- Zeitlich begrenzter Auszahlplan:
Das Kapital wird über einen festen Zeitraum (mindestens bis zum 85. Geburtstag) ausgezahlt. Das noch investierte Geld kann weiter am Kapitalmarkt partizipieren. - Lebenslange Rente:
Bei einer Rentenversicherung kann auch eine lebenslange Rente gewählt werden, bei der im Gegensatz zum Auszahlplan eine monatliche Rente bis zum Lebensende gezahlt wird. - Kombination:
Sie können zu Rentenbeginn bis zu 30 Prozent als Einmalzahlung entnehmen und den Rest als Rente oder Auszahlplan nutzen.
Riester vs. AV-Depot – die wichtigsten Unterschiede
| Kriterium | Riester | AV-Depot (ab 2027) |
|---|---|---|
| Beitragssummengarantie | Ja, gesetzlich vorgeschrieben | Nein, entfällt |
| Aktienquote | Eingeschränkt durch Garantie-Vorgabe | Deutlich höhere Aktienquoten möglich |
| Renditechancen | Oft geringer | Höher durch deutlich mehr Kapitalmarktorientierung |
| Staatliche Förderung | Ja | Ja, weiterhin |
| Verfügbarkeit | Eingeschränkt | Eingeschränkt (kein frei verfügbares Depot) |
| Auszahlung | Lebenslange Rente, teilweise Kapital | Auszahlplan, teilweise Kapital oder lebenslange Rente |
Was bedeutet die Reform für Ihre Altersvorsorge?
Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen – jetzt ist der richtige Zeitpunkt, dass wir gemeinsam prüfen, welche Chancen das neue Altersvorsorgedepot für Ihre persönliche Vorsorgesituation bietet. Ob Wechsel eines bestehenden Riester-Vertrags, Neuabschluss oder Ergänzung Ihrer bisherigen Strategie: Ich unterstütze Sie dabei, die passende Entscheidung fundiert und individuell zu treffen
Sie müssen nicht auf 2027 warten, sondern können auch heute schon flexibel, kapitalmarktnah und staatlich gefördert für das Alter sparen. Beginnen Sie jetzt mit Ihrem Vermögensaufbau. Jedes Jahr zählt für den Zinseszinseffekt und ich unterstütze Sie gerne bei der Wahl der geeigneten Anlage.
Ihre bisherige staatliche Förderung ist ein echter Vorteil und bleibt Basis Ihrer Altersvorsorge. Sichern Sie sich auch für 2026 Ihre staatlichen Zulagen und Steuervorteile – darüber hinaus besteht zum jetzigen Zeitpunkt für Sie kein Handlungsbedarf.
Gleichzeitig lohnt es sich, genauer hinzuschauen: Welche Möglichkeiten bietet das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 für Sie und wo sollte im nächsten Jahr nachjustiert werden? Die Antwort darauf ist nicht in jedem Fall dieselbe. Genau hier setze ich in meiner Beratung an.
Das Altersvorsorgedepot ergänzt die bestehenden Vorsorgeformen, also die gesetzliche Rente, Basisrente und betriebliche Altersvorsorge. Durch die demografische Entwicklung und den Renteneintritt geburtenstarker Jahrgänge, wird es immer wichtiger selbstbestimmt für den Ruhestand vorzusorgen.
Relevante Fragen
| Soll ein bestehender Riester-Vertrag weitergeführt werden? | Wie sollte das AV-Depot mit Versorgungswerk, bAV, Basisrente und privatem Vermögen kombiniert werden? |
| Ist ein Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot vorteilhaft? | Welche steuerlichen Auswirkungen ergeben sich heute und später im Ruhestand für mich? |
| Wie hoch fällt meine individuelle staatliche Förderung aus? |
Welcher Investitionsbetrag ist für meine persönliche Situation sinnvoll? |
✓
Jetzt informieren!
Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, ob und wie das neue Altersvorsorgedepot optimal in Ihre Ruhestandsplanung passt.
